สินเชื่อบ้านแลกเงิน Home for cash

ขายฝาก จำนอง แตกต่างกันยังไง รู้ก่อนทำสัญญา

ขายฝาก และ จำนอง แตกต่างกันยังไง ขายฝากคือการทำนิติกรรมในรูปแบบของการนำทรัพย์สินที่เป็นอสังหาริมทรัพย์ เช่น บ้าน ที่ดิน คอนโด ฉโนด ทาวน์โฮม ทาวน์เฮาส์ เป็นต้นที่ให้ผู้รับจำนองขายฝาก

ซึ่งการทำสัญญาในธุรกรรมทั้งสองประเภทนี้มีความแตกต่างกันอยู่ในด้านรายละเอียด โดยสามารถแบ่งได้เป็นรายละเอียดในส่วนของ การทำสัญญาระหว่าง จำนอง และ การขายฝาก

วิธีจำนอง หรือ การจำนอง คือ การนำอสังหาริมทรัพย์หรือสังหาริมทรัพย์ที่มีใบทะเบียนตามกฎหมายมาเป็นหลักค้ำประกันในการขอสินเชื่อ โดยผู้จำนองยังไม่ต้องส่งมอบสินทรัพย์ให้กับผู้รับจำนองและยังสามารถใช้งานสินทรัพย์นั้น ๆ ได้กระทั่งชำระหนี้ครบถ้วนตามข้อกำหนด ซึ่งระหว่างนั้นผู้รับจำนองจะได้รับดอกเบี้ยเป็นค่าตอบแทน อย่างไรก็ตามหากผิดนัดชำระหนี้หรือขาดการส่งดอกเบี้ยเกิน 5 ปี เจ้าหนี้ (ผู้รับจำนอง) สามารถดำเนินการฟ้องศาลเพื่อขอให้ศาลนำสินทรัพย์นั้นไปขายทอดตลาดเพื่อชำระหนี้ได้และยังได้รับสิทธิ์รับชำระก่อนหนี้สินอื่น ๆ ด้วย

วิธีขายฝาก หรือ การขายฝาก คือ การที่ผู้ขายฝากนำอสังหาริมทรัพย์และสังหาริมทรัพย์ทุกประเภทที่มีมูลค่าไปขายให้กับผู้รับซื้อฝากพร้อมทำสัญญาในการไถ่ถอนสินทรัพย์ดังกล่าวคืนตามระยะเวลาที่กำหนด และต้องไม่เกินที่กฎหมายกำหนดเอาไว้ (อสังหาริมทรัพย์ไม่เกิน 10 ปี สังหาริมทรัพย์ไม่เกิน 3 ปี) โดยสินทรัพย์นั้นจะเป็นกรรมสิทธิ์ของผู้รับซื้อฝากทันทีจนกว่าผู้ขายฝากมีการไถ่ถอนภายหลัง และกรณีมีการผิดนัดไถ่ถอนคืนสินทรัพย์ดังกล่าวก็มีโอกาสตกเป็นของผู้รับซื้อฝากได้เลย

ความแตกต่างของการทำสัญญา จำนอง และ ขายฝาก

สัญญาจำนองลูกหนี้ไม่ต้องโอนทรัพย์ให้ไปอยู่ในมือเจ้าหนี้

สัญญาขายฝากลูกหนี้จะต้องโอนทรัพย์ไปอยู่ในมือเจ้าหนี้

ดังนั้นความแตกต่างที่เด่นชัดและเป็นหัวใจสำคัญจึงอยู่ที่การมอบสิทธิการครอบครองทรัพย์นั้นๆกับให้กับเจ้าหนี้เมื่อครบกำหนดเวลาแล้วแต่ฝ่ายลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ได้เจ้าหนี้ก็จะได้สิทธิในการเป็นเจ้าของทรัพย์นั้นได้

สถานที่ทำจำนองขายฝาก

การทำสัญญาทั้งของ จำนอง และขายฝาก จะต้องทำต่อหน้าเจ้าหน้าที่พนักงาน ณ กรมที่ดินเท่านั้น

ระยะเวลาในการทำจำนองขายฝาก

สัญญาจำนองตกลงเวลาที่จะชำระหนี้คืน พร้อมสินไถ่ ตามที่ตกลงกัน

สัญญาขายฝากตกลงเวลาที่จะชำระหนี้คืนพร้อมสินไถ่ ตามที่ตกลงกันแต่ขายฝากจะมีกฎหมายจำกัดไว้ว่าจะต้องเป็นเวลาไม่เกิน 10 ปี

วงเงินในการอนุมัติ สินเชื่อบ้านแลกเงิน

สัญญาจำนอง มักได้วงเงินประมาณ 30% ของราคาประเมิน ยกตัวอย่างเช่นทรัพย์มูลค่า 1,000,000 บาท อนุมัติที่ 300,000 บาท เป็นต้น

สัญญาขายฝาก มักได้วงเงิน 40-70% ของราคาประเมิน ยกตัวอย่างเช่นทรัพย์มูลค่า 1,000,000 บาท อนุมัติที่ 400,000 บาท – 700,000 เป็นต้น

ขายฝากได้วงเงินมากกว่าเพราะอะไร?

สาเหตุที่การขายฝากทำให้ได้วงเงินมากกว่าการจำนองเพราะสาเหตุด้านความเสี่ยงของเจ้าหนี้เนื่องจากการขายฝากนั้นมีข้อแตกต่างจากการจำนองเนื่องจากเมื่อทำสัญญากันแล้วเอกสารและสิทธิในทรัพย์นั้นจะถูกโอนย้ายไปอยู่กับเจ้าหนี้ทำให้เจ้าหนี้แบกรับความเสี่ยงน้อยกว่า เพราะเมื่อลูกหนี้ผิดสัญญา ฝ่ายเจ้าหนี้จะได้รับทรัพย์นั้นมาอยู่ในกรรมสิทธิ์ทันที แต่ในกรณีทำการจำนองแตกต่างออกไป เพราะทรัพย์ยังคงอยู่กับลูกหนี้ ดังนั้นหากมีการผิดนัดชำระ หรือไม่สามารถชำระหนี้ได้ เจ้าหนี้ยังไม่สามารถยึดทรัพย์นั้นได้แต่จะต้องฟ้องบังคับทำให้มีการขึ้นศาล และมีค่าใช้จ่าย ใช้เวลาและมีความยุ่งยากกว่านั่นเองดังนั้นในกรณีของเจ้าหนี้ที่จะรับจำนองทรัพย์ควรตัองมีสภาพคล่องในระดับหนึ่งหรือประเมินแล้วว่าลูกหนี้มีสภาพคล่องและศักยภาพที่จะชำระหนี้ได้นั่นเองในแง่หนึ่งแล้ว การทำขายฝาก จึงค่อนข้างเสี่ยงน้อยกว่าสำหรับเจ้าหนี้ในขณะที่ลูกหนี้ก็มีโอกาสขอวงเงินได้มากกว่าด้วยแต่ก็ยังมีเรื่องที่ควรต้องพิจารณาก่อนทำสัญญาไม่ว่าจะขายฝากหรือจำนองครับ